Seguramente hayas escuchado hablar de los préstamos o del renting como técnicas para financiar un coche. Pero, ¿has oído hablar de la multiopción? Te lo explicamos.
Probablemente conocerás la forma más sencilla de financiar la compra de un coche. En primer lugar, debes solicitar un préstamo, bien sea a través de una entidad financiera o directamente en el mismo concesionario. A continuación, usas el dinero que te han prestado para pagar el coche.
Has de saber que muchas veces este dinero incluye una comisión. Y, finalmente, devuelves el préstamo en cuotas mensuales. A priori parece algo simple, pero lo cierto es que existe una dificultad o inconveniente: si el precio del coche es alto, sus cuotas mensuales lo serán más.
Es por esto mismo por lo que muchos concesionarios ofrecen otra opción o, mejor dicho, una “multiopción”, que permite a los tomadores abonar cuotas más bajas o, por lo menos, durante un tiempo dado. Si quieres saber en qué consiste, te lo explicamos en este artículo.
La multiopción es una de las diversas formas de referirse a lo que técnicamente se conoce como contrato de “leasing”. Otros de los términos que se han utilizado para referirse a esta modalidad son “financiación flexible” o “FlexiOpción”.
Esta forma de financiación está disponible de forma exclusiva en concesionarios para la compra de coches nuevos. Esto quiere decir que no se aplica sobre vehículos seminuevos o de ocasión. Y, a diferencia de los préstamos adicionales, la entidad financiera no te entrega todo el dinero de una vez.
En su caso, pagarás cuotas mensuales durante un período de entre dos y cuatro años (a veces también requiere un pago inicial) y, al finalizar este plazo, debes escoger entre las siguientes opciones:
- Quedarte con el vehículo. Implica pagar una cuota final de varios miles de euros, conocida como VFMG (Valor Futuro Mínimo Garantizado). El importe de esta cuota final está especificado en el contrato que firmarás al comienzo del proceso. En caso de no poder pagarla de una sola vez, muchos concesionarios ofrecen la opción de financiarla.
- Cambiar el coche por otro modelo. Esto pone fin al contrario multiopción inicial y da paso a otro nuevo.
- Devolver el coche. Devolverás el coche al concesionario, de tal manera que finalizará tu contrato y no tendrás que realizar más pagos.
¿Es una buena decisión financiar el coche con la multiopción?
Como sucede en todos los casos, no en todas las ocasiones es bueno apostar por este tipo de financiamiento. Es decir, no, la multiopción no conviene a todo el mundo. De hecho, en caso de que te quieras quedar con el coche, lo más seguro es que pagues más dinero a la larga que si lo estuvieses financiando con un préstamo de toda la vida. ¿Cuándo es conveniente escoger la financiación multiopción?
- Si no estás seguro con la compra. Muchas veces un coche nos llama la atención, pero no sabemos si hemos escogido bien. En este caso, la multiopción es una buena oportunidad en caso de que quieras probar un coche durante algunos años y, una vez finalice el contrato, decidir si verdaderamente lo quieres o no.
- Si te gusta cambiar de coche de forma regular. Hay muchas personas a las que les gusta utilizar un coche y, una vez pase unos años, cambiar a otro más moderno. Pues bien, en este caso, la multiopción es una buena alternativa.
Asimismo, es conveniente resaltar que, si quieres pagar cuotas más bajas, es una opción realmente asequible. Pero también has de tener en cuenta que, en caso de que quieras quedarte con el vehículo, te tocará abonar una cuota final muy alta que, efectivamente, se sumará a la totalidad de la financiación.
¿Cómo se fija el dinero a pagar en un contrato de multiopción?
Evidentemente, no todos los contratos van a ser los mismos. En este caso, con la multiopción nos referimos a dar una entrada inicial seguida de varias cuotas mensuales iguales y, finalmente, una mayor cuota final. Las cuotas mensuales dependen de:
- La duración del contrato
- El kilometraje anual elegido
- La entrada inicial
- El vehículo elegido que, en función de cuál se elige, se establece la cuota final
Normalmente, tal y como decíamos, nos referimos a un plazo de entre 2 y 4 años pero, evidentemente, podrá ser superior. Todo ello dependerá del concesionario, del vehículo, así como de lo que el propio cliente esté dispuesto a pagar.
¿En qué se diferencia la multiopción del renting?
La principal diferencia es que, con la opción de multiopción, al finalizar el contrato, siempre tendrás la posibilidad de quedarte con el coche que has estado utilizando. Aunque hoy en día algunas compañías de renting ya ofrecen esta opción, aún no es muy común en el alquiler de vehículos.
Además, está el tema de la propiedad del coche. Con la multiopción, lo más frecuente es que el coche pase a tu nombre desde el momento en que firmas este tipo de contrato; sin embargo, hay algunas marcas que sólo cambian la titularidad si compras el vehículo al final del contrato.
En el renting, la propiedad del coche siempre pertenece a la empresa arrendadora, a menos que te permitan comprarlo al finalizar el contrato, en cuyo caso, pondrán el coche a tu nombre. Finalmente, el renting permite a empresas y autónomos desgravarse importantes beneficios fiscales; pero esto no aplica a particulares. Con la compra multiopción, ningún usuario puede desgravarse ninguna cantidad.
Ventajas de la multiopción frente al renting
La multiopción y el renting son dos alternativas de financiamiento para adquirir vehículos que ofrecen diferentes ventajas y desventajas según las necesidades del usuario. Pero, como comentamos, las dos presentan algunas diferencias clave.
En cuanto a la multiopción, esta modalidad destaca por ofrecer una gran flexibilidad al final del contrato. Al culminar el período acordado, el cliente puede optar por comprar el vehículo pagando una cuota final, devolverlo o renovar el contrato por un nuevo coche.
Además, las cuotas mensuales suelen ser más bajas en comparación con la financiación tradicional, ya que una parte del precio del vehículo se deja para la cuota final. Otra ventaja significativa es la posibilidad de renovar el coche cada pocos años sin tener que preocuparse por la reventa del anterior, y la depreciación del vehículo es menos preocupante, ya que el valor residual está garantizado por el contrato.
Adicionalmente, si el vehículo se ha mantenido en buenas condiciones y el cliente se encuentra satisfecho con él, existe la opción de comprarlo al final del contrato. No obstante, la multiopción también presenta ciertas desventajas. La cuota final puede resultar considerablemente alta si se decide comprar el vehículo al finalizar el contrato.
Además, pueden existir restricciones de kilometraje, con cargos adicionales si se superan estos límites. Durante el contrato, el cliente es responsable del mantenimiento y las reparaciones, lo que puede suponer un gasto adicional. Asimismo, romper el contrato antes de tiempo puede implicar penalizaciones financieras, lo que representa una menor flexibilidad durante el período del acuerdo.
Por otro lado, el renting ofrece una modalidad de todo incluido, que generalmente abarca mantenimiento, reparaciones, seguros, impuestos y otros costos operativos en una cuota mensual fija. Este enfoque permite cambiar de vehículo al final del contrato sin preocuparse por la reventa o depreciación del coche.
Es ideal para empresas y autónomos, ya que simplifica la gestión de flotas y reduce la carga administrativa, facilitando la planificación financiera al tener costos fijos mensuales. Además, el usuario no debe preocuparse por la depreciación del vehículo, ya que no es el propietario.
Sin embargo, el renting también tiene sus desventajas. No se adquiere la propiedad del vehículo, por lo que no existe la opción de comprarlo al final del contrato. Las cuotas mensuales pueden ser más altas en comparación con otros métodos de financiamiento debido a la inclusión de varios servicios.
Al igual que en la multiopción, existen límites de kilometraje y posibles penalizaciones por daños. Además, las condiciones del contrato pueden ser rígidas, y romperlo anticipadamente puede resultar costoso.
